Kredit abgelehnt – was kannst du jetzt tun?

Du hast einen Kredit beantragt, alle Angaben gemacht und vielleicht schon fest mit dem Geld gerechnet. Dann kommt die Absage. Kein Kredit, keine ausführliche Erklärung und zunächst auch keine erkennbare Lösung.

Eine Kreditablehnung ist ärgerlich. Sie bedeutet aber nicht automatisch, dass du grundsätzlich keinen Kredit bekommen kannst. Banken bewerten Kreditanträge unterschiedlich. Während eine Bank deinen Antrag ablehnt, kann ein anderes Kreditinstitut deine finanzielle Situation anders einschätzen.

Entscheidend ist jetzt, nicht sofort wahllos weitere Kreditanträge zu stellen. Finde zuerst heraus, woran die Ablehnung gelegen haben könnte. Danach kannst du gezielt prüfen, welche Möglichkeiten realistisch und finanziell sinnvoll sind.

Kreditmöglichkeiten unverbindlich prüfen
Vergleiche Kreditangebote verschiedener Banken – kostenlos, unverbindlich und SCHUFA-neutral.

Warum wurde mein Kredit abgelehnt?

Banken verleihen Geld nicht allein auf Grundlage deines Einkommens. Sie prüfen, wie wahrscheinlich es ist, dass du den Kredit einschließlich Zinsen vollständig und pünktlich zurückzahlen kannst.

Dafür betrachten sie unter anderem:

• dein regelmäßiges Einkommen
• dein Beschäftigungsverhältnis
• deine monatlichen Ausgaben
• bereits laufende Kredite
• vorhandene Kreditkarten und Kreditrahmen
• deine bisherige Zahlungserfahrung
• Informationen von Auskunfteien
• die gewünschte Kreditsumme
• die geplante Laufzeit
• den Verwendungszweck
• bankinterne Annahmekriterien

Eine Ablehnung entsteht häufig nicht durch einen einzigen Punkt. Manchmal ist es die Kombination aus mehreren Faktoren: Das Einkommen ist grundsätzlich ausreichend, aber die gewünschte Rate ist im Verhältnis zu den laufenden Ausgaben zu hoch. Oder die Bonität ist in Ordnung, aber das Beschäftigungsverhältnis ist aus Sicht der Bank noch nicht stabil genug.

Die häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung

1. Das frei verfügbare Einkommen ist zu niedrig

Ein regelmäßiges Gehalt allein reicht nicht aus. Die Bank stellt deine Einnahmen den monatlichen Ausgaben gegenüber. Dazu gehören beispielsweise:

• Miete und Nebenkosten
• Lebensmittel und Haushaltskosten
• Versicherungen
• Mobilität
• Unterhaltszahlungen
• bestehende Kreditraten
• Leasingverträge
• Kreditkartenraten
• sonstige feste Verpflichtungen

Bleibt nach Abzug der Ausgaben zu wenig Geld übrig, kann die Bank den Kreditantrag ablehnen. Das gilt auch dann, wenn dein Einkommen auf den ersten Blick relativ hoch erscheint.

2. Die gewünschte Kreditsumme ist zu hoch

Vielleicht wäre ein Kredit grundsätzlich möglich, aber nicht in der beantragten Höhe. Eine hohe Kreditsumme führt – abhängig von Laufzeit und Zinssatz – zu einer höheren monatlichen Rate oder einer längeren finanziellen Verpflichtung.

In diesem Fall kann es helfen, die benötigte Summe noch einmal realistisch zu prüfen. Möglicherweise lässt sich das Vorhaben mit einem kleineren Kredit, vorhandenem Eigenkapital oder einer anderen Planung umsetzen.

3. Es bestehen bereits andere Kredite

Ein laufender Kredit ist kein automatischer Ablehnungsgrund. Entscheidend ist, wie hoch deine gesamte monatliche Belastung ist.

Mehrere Kreditraten, ein überzogener Dispokredit oder dauerhaft ausgeschöpfte Kreditkarten können den finanziellen Spielraum einschränken. Die Bank prüft dann, ob eine weitere Rate dauerhaft tragbar wäre.

Manchmal ist ein zusätzlicher Kredit deshalb nicht die beste Lösung. Eine Umschuldung kann sinnvoller sein, wenn bestehende Kredite zusammengefasst und dadurch Kosten oder monatliche Belastungen reduziert werden können.

4. Negative oder fehlerhafte SCHUFA-Daten

Zahlungsstörungen, offene Forderungen oder andere negative Merkmale können zu einer Ablehnung führen. Es können aber auch veraltete oder fehlerhafte Angaben gespeichert sein.

Deshalb solltest du deine Daten regelmäßig kontrollieren. Über eine Datenkopie nach Art. 15 DSGVO kannst du prüfen, welche personenbezogenen Informationen über dich gespeichert sind. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt bei nicht nachvollziehbaren Ablehnungen, mögliche fehlerhafte Daten zu überprüfen. SCHUFA, Verbraucherzentrale

5. Probezeit oder befristeter Arbeitsvertrag

Wer sich noch in der Probezeit befindet oder nur einen befristeten Arbeitsvertrag hat, wird von manchen Banken zurückhaltender bewertet. Das bedeutet nicht, dass ein Kredit grundsätzlich ausgeschlossen ist.

Wichtig können beispielsweise sein:

• die verbleibende Dauer des Arbeitsvertrags
• die Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens
• die gewünschte Laufzeit
• die Kreditsumme
• zusätzliche Sicherheiten
• ein zweiter Kreditnehmer

Läuft der Kredit deutlich länger als der Arbeitsvertrag, kann dies die Kreditentscheidung erschweren.

6. Schwankendes oder nicht anerkanntes Einkommen

Nicht jede Einnahme wird von jeder Bank vollständig berücksichtigt. Das kann beispielsweise folgende Einkünfte betreffen:

• Provisionen
• Bonuszahlungen
• Überstundenvergütungen
• Nebeneinkünfte
• Elterngeld
• Unterhaltszahlungen
• Einkommen aus Selbstständigkeit
• zeitlich begrenzte Leistungen

Bei Selbstständigen und Freiberuflern verlangen Banken häufig zusätzliche Unterlagen, weil das Einkommen stärker schwanken kann.

7. Fehler oder Widersprüche im Kreditantrag

Auch unvollständige oder widersprüchliche Angaben können zu einer Ablehnung führen. Typische Probleme sind:

• ein Zahlendreher beim Einkommen
• fehlende bestehende Kreditraten
• eine falsche Beschäftigungsdauer
• abweichende Adressdaten
• nicht berücksichtigte Unterhaltsverpflichtungen
• Angaben, die nicht zu den eingereichten Unterlagen passen

Prüfe deshalb alle Daten sorgfältig. Versuche nicht, deine finanzielle Situation besser darzustellen, als sie tatsächlich ist. Spätestens bei der Prüfung der Unterlagen fallen Abweichungen meistens auf.

8. Die Bank erfüllt den Kreditwunsch grundsätzlich nicht

Banken haben unterschiedliche Zielgruppen und Vergabekriterien. Einige vergeben Kredite erst ab einer bestimmten Summe, andere schließen bestimmte Beschäftigungsformen oder Verwendungszwecke aus.

Eine Ablehnung bedeutet deshalb nicht automatisch, dass deine Bonität schlecht ist. Der Antrag kann schlicht nicht zu den Vorgaben der gewählten Bank passen.

Kredit abgelehnt trotz guter SCHUFA – wie kann das sein?

Eine gute SCHUFA-Bewertung ist hilfreich, aber sie garantiert keine Kreditzusage. Die SCHUFA ist nur ein Teil der gesamten Kreditprüfung.

Auch bei unauffälligen SCHUFA-Daten kann eine Bank den Kredit ablehnen, wenn beispielsweise:

• der monatliche Überschuss zu niedrig ist
• die Kreditsumme nicht zum Einkommen passt
• das Arbeitsverhältnis noch nicht lange besteht
• das Einkommen unregelmäßig ist
• bereits hohe finanzielle Verpflichtungen bestehen
• Unterlagen fehlen
• interne Annahmekriterien nicht erfüllt werden

Kurz gesagt: Eine gute SCHUFA kann die Chancen verbessern. Ob der Kredit bewilligt wird, entscheidet aber immer der jeweilige Anbieter anhand der gesamten finanziellen Situation.

Was tun, wenn der Kredit abgelehnt wurde?

1. Nicht sofort den nächsten Kreditantrag stellen

Nach einer Ablehnung ist der erste Impuls oft: Dann probiere ich es eben bei der nächsten Bank. Das kann funktionieren, ist aber nicht unbedingt die beste Vorgehensweise.

Wenn der eigentliche Ablehnungsgrund bestehen bleibt, kann auch der nächste Antrag scheitern. Besser ist es, zunächst die eigene Situation zu prüfen und anschließend gezielt verschiedene Möglichkeiten zu vergleichen.

Achte dabei darauf, dass zunächst eine SCHUFA-neutrale Konditionsprüfung erfolgt und nicht direkt mehrere verbindliche Kreditanfragen gestellt werden.

2. Die Bank nach dem Grund fragen

Nicht jede Ablehnung wird ausführlich erklärt. Trotzdem solltest du nachfragen. Vielleicht erhältst du zumindest einen Hinweis darauf, ob die Entscheidung mit der Haushaltsrechnung, den Unterlagen, der Bonitätsprüfung oder internen Vorgaben zusammenhängt.

Eine konkrete Rückmeldung hilft dir, den nächsten Schritt besser vorzubereiten.

3. Deine SCHUFA-Daten kontrollieren

Prüfe, ob die gespeicherten Informationen vollständig und richtig sind. Achte insbesondere auf:

• unbekannte Verträge
• bereits erledigte Forderungen
• falsche persönliche Daten
• nicht zuzuordnende Anfragen
• unrichtige Zahlungsstörungen
• Kredite, die bereits vollständig zurückgezahlt wurden

Fehlerhafte Daten kannst du beim verantwortlichen Unternehmen und bei der Auskunftei zur Prüfung und gegebenenfalls zur Korrektur melden. Die Datenkopie dient der persönlichen Kontrolle und sollte wegen der darin enthaltenen sensiblen Informationen nicht an Dritte weitergegeben werden.

4. Eine ehrliche Haushaltsrechnung erstellen

Stelle alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenüber. Vergiss dabei nicht die Kosten, die nur einmal im Quartal oder einmal im Jahr anfallen.

Dazu gehören beispielsweise:

• Kfz-Versicherung und Kfz-Steuer
• Nachzahlungen für Energie
• Mitgliedschaften
• Reparaturen
• Versicherungsbeiträge
• Ausgaben für Schule oder Freizeit
• Rücklagen für unerwartete Kosten

Teile jährliche Ausgaben durch zwölf, um eine realistische monatliche Belastung zu erhalten.

Wichtig: Der gesamte rechnerische Überschuss sollte nicht für eine Kreditrate eingeplant werden. Ein finanzieller Puffer schützt dich vor Problemen, wenn das Auto repariert werden muss, eine Nachzahlung kommt oder andere unerwartete Ausgaben entstehen.

5. Eine niedrigere Kreditsumme wählen

Wurde der Kredit wegen einer zu hohen monatlichen Belastung abgelehnt, kann eine kleinere Kreditsumme die Chancen verbessern.

Frage dich deshalb:

• Benötige ich wirklich den gesamten Betrag?
• Kann ich einen Teil selbst bezahlen?
• Lassen sich einzelne Ausgaben verschieben?
• Gibt es eine günstigere Alternative?
• Kann ich zunächst Rücklagen bilden?

Ein Kredit sollte zu deinem finanziellen Spielraum passen – nicht umgekehrt.

6. Die Laufzeit anpassen

Eine längere Laufzeit kann die monatliche Rate reduzieren. Dadurch kann der Kredit besser zur Haushaltsrechnung passen.

Allerdings hat die längere Laufzeit einen Nachteil: In vielen Fällen steigen die gesamten Zinskosten. Eine möglichst niedrige Monatsrate ist deshalb nicht automatisch die günstigste Lösung.

Vergleiche immer:

• monatliche Rate
• effektiven Jahreszins
• Gesamtlaufzeit
• gesamten Rückzahlungsbetrag
• mögliche Sondertilgungen

Die BaFin empfiehlt, Kreditangebote sorgfältig zu vergleichen und sich nicht unter Zeitdruck setzen zu lassen. BaFin

7. Einen zweiten Kreditnehmer einbeziehen

Ein zweiter Kreditnehmer kann die Chancen auf eine Zusage verbessern, wenn diese Person über ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität verfügt.

Beide Kreditnehmer haften allerdings gemeinsam für die vollständige Rückzahlung. Kann eine Person die Rate nicht mehr bezahlen, muss die andere Person dafür einstehen.

Diese Entscheidung sollte deshalb niemals nur getroffen werden, um irgendwie an einen Kredit zu kommen. Beide Beteiligten müssen die finanziellen Folgen verstehen und tragen können.

8. Bestehende Kredite überprüfen

Wenn bereits mehrere Kredite laufen, solltest du prüfen, ob eine Zusammenfassung sinnvoll ist. Bei einer Umschuldung wird ein neuer Kredit verwendet, um einen oder mehrere bestehende Kredite abzulösen.

Das kann Vorteile bringen:

• nur noch eine monatliche Rate
• bessere Übersicht
• eventuell niedrigere Zinsen
• möglicherweise geringere Monatsbelastung
• klare Restlaufzeit

Ob sich die Umschuldung wirklich lohnt, hängt von den bestehenden Verträgen, den Ablösekosten und den neuen Konditionen ab. Entscheidend ist nicht nur die neue Rate, sondern der gesamte Rückzahlungsbetrag.

Kann ich nach einer Ablehnung sofort einen neuen Kredit beantragen?

Grundsätzlich gibt es keine allgemeine Wartefrist, nach der du erst wieder einen Kredit beantragen darfst. Trotzdem ist ein sofortiger neuer Antrag nur sinnvoll, wenn du den möglichen Grund der ersten Ablehnung kennst oder sich die Ausgangslage verändert hat.

Ein neuer Antrag kann beispielsweise sinnvoller sein, wenn:

• ein Fehler im ersten Antrag korrigiert wurde
• die Kreditsumme reduziert wurde
• ein zweiter Kreditnehmer hinzukommt
• fehlende Unterlagen vorliegen
• falsche SCHUFA-Daten berichtigt wurden
• zunächst verschiedene Angebote SCHUFA-neutral geprüft werden

Hat sich dagegen nichts verändert, ist das Risiko einer erneuten Ablehnung entsprechend hoch.

Verschlechtert eine Kreditablehnung die SCHUFA?

Die reine Entscheidung einer Bank, keinen Kredit zu vergeben, ist nicht automatisch dasselbe wie ein negativer SCHUFA-Eintrag.

Wichtig ist aber, welche Art von Anfrage im Rahmen der Prüfung durchgeführt wird. Deshalb solltest du bei einem Vergleich darauf achten, dass zunächst nur die Konditionen beziehungsweise mögliche Kreditangebote SCHUFA-neutral geprüft werden.

So kannst du verschiedene Möglichkeiten vergleichen, ohne direkt bei mehreren Banken vollständige Kreditanträge einzureichen.

Kredit ohne SCHUFA nach einer Ablehnung?

Nach einer Kreditablehnung wirken Angebote mit Formulierungen wie diesen besonders verlockend:

• Kredit garantiert
• Kredit ohne Bonitätsprüfung
• Sofortkredit trotz negativer SCHUFA
• Auszahlung für jeden
• Kredit ohne Einkommensnachweis

Hier ist Vorsicht angebracht. Ein seriöser Kreditgeber prüft, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst. Besonders kritisch sind Angebote, bei denen du vorab Geld bezahlen, teure Zusatzverträge abschließen oder kostenpflichtige Unterlagen bestellen sollst.

Die Verbraucherzentrale warnt vor Webseiten, die schnelle Kredite unabhängig vom SCHUFA-Score versprechen, anschließend aber beispielsweise Rechnungen für andere Produkte verschicken. Verbraucherzentrale

Eine Kreditablehnung sollte deshalb kein Grund sein, finanzielle Risiken einzugehen oder unseriöse Versprechen zu akzeptieren.

Wann ist ein neuer Kredit keine gute Lösung?

Nicht jedes finanzielle Problem lässt sich mit einem weiteren Kredit lösen. Wenn dein Einkommen bereits heute kaum für die laufenden Kosten ausreicht, kann eine zusätzliche Rate die Situation verschärfen.

Besondere Vorsicht ist angebracht, wenn:

• du bestehende Raten nicht mehr zuverlässig bezahlen kannst
• dein Konto dauerhaft stark überzogen ist
• du neue Kredite für alte Raten benötigst
• regelmäßig Mahnungen eintreffen
• du laufende Lebenshaltungskosten finanzieren musst
• kein realistischer Rückzahlungsplan besteht

In dieser Situation sollte nicht die nächste Kreditzusage das Ziel sein, sondern eine nachhaltige Lösung. Eine anerkannte Schuldner- oder Verbraucherberatung kann dir helfen, deine finanzielle Lage zu ordnen.

Mein persönlicher Blick auf Kreditablehnungen

In den vergangenen Jahren habe ich erlebt, wie unterschiedlich Banken Kreditanträge bewerten. Eine Ablehnung sagt häufig weniger über einen Menschen aus, als Betroffene zunächst glauben.

Manchmal passt die Kreditsumme nicht zur Haushaltsrechnung. Manchmal akzeptiert eine Bank bestimmte Einkünfte nicht. Und manchmal passt der Antrag schlicht nicht in das interne Raster des Anbieters.

Der größte Fehler ist aus meiner Sicht, nach einer Ablehnung hektisch von Bank zu Bank zu springen. Sinnvoller ist es, einen Schritt zurückzugehen: Daten kontrollieren, Haushaltsrechnung prüfen, Kreditwunsch realistisch einordnen und erst danach passende Angebote vergleichen.

Genau dafür gibt es Geldsparwerk. Nicht um dir irgendeinen Kredit schönzureden, sondern um dir dabei zu helfen, eine bessere Entscheidung für dein Geld zu treffen.

Kredit nach Ablehnung richtig vergleichen

Eine Kreditablehnung bedeutet nicht automatisch, dass alle Banken gleich entscheiden. Ein Vergleich kann dir zeigen, welche Konditionen grundsätzlich infrage kommen.

Achte dabei insbesondere auf:

• eine SCHUFA-neutrale Vorprüfung
• den effektiven Jahreszins
• die monatliche Rate
• den gesamten Rückzahlungsbetrag
• kostenlose Sondertilgungen
• mögliche Zusatzkosten
• eine Laufzeit, die zu deinem Budget passt
• transparente Vertragsbedingungen

Der beste Kredit ist nicht unbedingt der mit der niedrigsten Rate. Entscheidend ist, dass er insgesamt günstig ist und dauerhaft zu deiner finanziellen Situation passt.

Prüfe deine Möglichkeiten, ohne dich festzulegen

Mit unserem kostenlosen Kreditvergleich kannst du Angebote verschiedener Banken prüfen. Die Abfrage ist unverbindlich und zunächst SCHUFA-neutral. Erst wenn du dich für ein konkretes Angebot entscheidest, werden die für den Kreditantrag erforderlichen Unterlagen und Angaben geprüft.

Häufige Fragen zur Kreditablehnung